海外保険商品は外貨で保障と資産形成両方が可能となる運用先

「投資」とは利益を見込んでお金を出すことですが、「保険」であっても利益が見込めれば、それは「投資」に当てはまりますよね。

つまり、保険というカテゴリーに分類されていても、利益が見込めるのであればそれは投資なのです。

では、利益が見込める保険が日本国内にあるのでしょうか？

残念ながら非常に少なく、特に円建てでは探すことができませんでした。

（※中には存在するかもしれませんが）

変額保険や通貨選択型（外貨での運用）であれば徐々に利益が見込める水準になってきますが、「あれ？」と気づきます。

結局のところ、海外の株や債券の利回りがなければ投資（十分な利益）にならないのです。

※利回り1％以下の円建て国債を買っていては、資産は増えていかないということです！

国内では保険は保険

では保険は必要ないのかというと、家族構成や年齢層、資金量によってはやはり必要となります。

私の考えとしては、「1,000万円以上の金融資産」がないうちは保険に加入しておいた方が良いと考えています。

掛け捨ては勿体無いと感じるかもしれませんが、月々2,000円〜3,000円程度で2,000万円相当の保障を家族に残せます。

そのため、1馬力で家計を支える世帯主の方には、保険は保険として割り切って継続することをお勧めしています。

金融庁ウェブサイトにも投資の基本的な考え方が掲載されていますので、参考にしてみてください。

投資には「分散投資」が不可欠であり、資産の分散・地域の分散・時間の分散によってリスクを軽減することができます。

① 銘柄の分散

外国株式や外国債券に近い運用実績を期待できつつ、投資金額と同等規模の死亡保険金（保障）も確保できるため（※プランによります）

② 地域の分散

国内では株式投資（投資信託）や米国株、米国債券を中心に運用していますが、日本と米国以外の地域へ資産を分散できるため

③ 時間の分散

私は「10年」をひとつの目安として考えています。

10年以内に売買を繰り返す投資もあれば、10年満期の債券もあります。そして10年以上の老後対策として、個人年金や海外保険に時間を分散しています。

海外（ここでは香港）では、保険も資産運用（投資）の選択肢のひとつとして一般的に取り入れられています。

その背景には、贈与税や相続税といった課税制度がないため、親から子へ、子から孫へ資産を承継しやすい仕組みがあることも挙げられます。

（※日本国内在住者からすると羨ましい限りです）

契約者を親から子へ変更できる商品プランもあり、親世代で一括（または短期）購入した契約を20年・30年後に子が引き継ぐことも可能です。

シミュレーションの参考に、わかりやすい例を記載しておきます。

2024年時点のレート（1ドル＝150円）で換算すると、30,000 USD ＝ 450万円となります。

仮に20年後も1ドル＝150円だった場合、78,737 USD ＝約1,181万円（11,810,550円）となります。

20年後に解約した場合の想定利回りは約5％です。

20年後の為替動向は予測がつきませんし、実際の運用実績（配当）も設計書通りに進むとは限りません（良い年・悪い年があります）。

しかし、種をまかなければどのような実がなるのかを知ることすらできません。

「保険だからダメだ」

「投資じゃない」

と根拠なく決めつける前に、しっかりと利益が見込める仕組みであれば、資産形成の手段として活用してみるのも良いのではないでしょうか。